Медичне страхування: сутність, види та тенденції розвитку

Анотація

Сучасні трансформації системи охорони здоров'я та економічна нестабільність зумовлюють зростання ролі медичного страхування як інструменту фінансового захисту населення та додаткового джерела фінансування медичних послуг. Особливої актуальності набуває розвиток добровільного медичного страхування в умовах обмежених можливостей державного забезпечення. Метою статті є дослідження сутності медичного страхування, узагальнення його основних класів (видів), аналіз механізмів реалізації та оцінка сучасного стану і тенденцій розвитку ринку медичного страхування в Україні. Методологічну основу дослідження становлять загальнонаукові та спеціальні методи, зокрема методи аналізу і синтезу, порівняння, статистичний аналіз та узагальнення наукових підходів. Результати дослідження. У статті розкрито економічну природу медичного страхування як складової системи фінансового забезпечення охорони здоров'я, що поєднує соціальні та ринкові механізми перерозподілу ризиків. Систематизовано основні класи добровільного медичного страхування, зокрема страхування на випадок хвороби та страхування медичних витрат під час подорожей. Встановлено, що в Україні домінує державне фінансування медичної допомоги, тоді як страхові механізми мають допоміжний характер. За результатами аналізу визначено тенденцію до зростання страхових премій у 2024–2025 роках, а також високий рівень концентрації ринку та значну диференціацію рівня страхових виплат. Доведено, що ці відмінності зумовлені особливостями страхових програм і структурою портфеля страховиків. Встановлено, що розвиток медичного страхування стримується недостатньою інтеграцією страховиків у систему охорони здоров'я, обмеженим доступом до медичної інформації та низьким рівнем довіри населення. Обґрунтовано, що перспективи розвитку пов'язані з розширенням страхових продуктів, цифровізацією процесів та посиленням взаємодії держави і страхового сектору. Висновки. У результаті дослідження доведено, що розвиток медичного страхування в Україні стримується недостатньою інтеграцією страхових компаній у систему охорони здоров'я, обмеженим доступом до медичної інформації та все ще низьким рівнем довіри населення. Обґрунтовано, що перспективи розвитку пов'язані з розширенням страхових продуктів, підвищенням якості страхового обслуговування, цифровізацією процесів та посиленням взаємодії між державою і страховими інститутами.